导读： 本文阐述生老病死中“病”的榜单百万挑战，指出百万医疗保险为家庭抵御大病风险的更新核心工具。并推荐7款高性价比百万医疗险，年月针对年轻健康、医疗中老年、险产非标体及追求高端医疗等不同需求给出选购建议。品榜

生老病死，单款是热门人生不可避免的自然规律，而“病”，产品又无疑是推荐其中最常见的挑战。

小朋友抵抗力差，榜单百万往医院跑是更新常事；成年人压力大，如果有不好的年月作息习惯，也容易埋下健康隐患；老年人更不用说，医疗年龄越大，险产生病概率越高。

在此背景下，叠加医保DRG改革深化、院外特药需求激增的现状，百万医疗保险成为家庭抵御大病风险的核心工具，小小投入就能报销最高几百万的住院医疗费用，是防止家庭因病返贫的神器，建议能买的成员都买上。

在产品挑选时，建议大家可以重点关注下面这些内容：

基础保障：住院医疗、门诊手术等基础保障全不全？免责条款有哪些？

外购药：能保多少种药？报销条件如何？能跟着主险一起续保吗？

续保条件：百万医疗险的投保要求很严格，建议挑选保证续保时间长，而且续保稳定性强的产品，避免未来因身体变差、年龄变大买不到。

为方便大家，我们从市面上 721 款医疗险中筛选出了当前保障优秀，性价比高的产品供大家参考，如下：

1.星相守百万医疗保险

星相守百万医疗保险的基础责任延续了市场上主流百万医疗的标配：保证20年续保+一般医疗报销+重大疾病医疗保险，不管是住院门诊、手术、买药等等都可以报销，最多高可报400万/年。除了基础责任外，星相守长期医疗险（20年保证续保）在免赔额、院外购药上做出了巨大创新，诚意十足。首先，价格更便宜，对比市场其他高性价比百万医疗险，星相守仅基础责任是同类产品的8~9折。对比市场其它热销0免赔特需计划百万医疗险，星相守的无医保费率也同样具有优势，最低是同类产品的4折。而且，家庭多人投保星相守能享更多优惠，2人九五折，3人九折，4人及以上八五折。其次，支持0免赔，享多项免赔额递减。星相守长期医疗险（20年保证续保）支持0/1万/1.5万/2万免赔额可选，家庭单被保人共享免赔额。同时，如果上个保单年度无理赔，每个保单年度免赔额可下调1000元，最高累计可减5000元免赔额。不仅如此，如果前往保险公司指定的机构参与体检项目，体检费用最高可抵扣下一保单年度1000元（计划一普通版）/2000元（计划二特需版）免赔额。

此外，院外购药无清单限制，贴合新趋势。此次星相守长期医疗险（20年保证续保）贴合医改新趋势，将院外药械保障放在了基础责任中，同样保证20年续保，重点是无清单限制，只要客户达到合同内约定的理赔条件则可以100%赔付，简直不要太猛。然后，特需计划也能保证20年续保。星相守不管是计划一（普通版）还是计划二（特需版），都是20年保证续保，充分满足用户对个性化品质医疗的需求。还有，5大可选责任，随心定制。除了上述基础责任外，星相守还有4个同样可以享受20年保证续保的可选责任，以及1个保证3年续保的门急诊险，将确定性给到每一位客户。

2. 人保长相安3号（免健告）百万医疗险

针对非标体人群的痛点，该产品开创性免除健康告知，甲状腺结节、乙肝等带病人群可直接投保。提供600万总保额（社保内外各300万），涵盖质子重离子、救护车费用及异地转诊交通补贴。疾病津贴设计独特，医保内自付超2万即可获额外补偿。

家庭投保最高享8折优惠，105岁超长投保年龄、无职业限制等特性，使其成为高龄老人、高风险职业者及健康异常人群的终极解决方案。

3. 太平洋蓝医保2025（好医好药版）

太平洋保险升级推出的蓝医保2025，以“外购药械100%报销”树立行业标杆。产品突破性地取消外购药品目录限制，207种特药（含127种进口原研药及3款CAR-T药物）全额赔付，覆盖院外购药全场景。其保证续保20年、免体检投保至60岁的政策，叠加免赔额最低可降至5000元的设计，兼顾保障力度与性价比。

增值服务方面，提供120种重疾特需医疗、质子重离子治疗（覆盖6家医院）及就医绿通等高端服务。家庭投保可享95折优惠，适合追求全面用药保障、注重医疗服务品质的中青年家庭。

4. 平安长相安2号百万医疗险

平安健康险推出的长相安2号，主打“康复医疗+家庭共享”双引擎。产品覆盖9种指定疾病康复费用（年报销2万），恶性肿瘤特药不限目录并含基因检测费用。其免赔额政策行业领先，未理赔年度可降至5000元，且家庭投保共享免赔额与服务次数，大幅提高理赔概率。

创新性提供少儿门急诊附加险（报销80%），投保年龄放宽至70岁，累计保额达800万元。增值服务包含不限疾病的就医绿通和住院垫付，适合多子女家庭及关注特定疾病康复需求的人群。

5. 众安尊享e生2025百万医疗险

作为迭代28次的互联网保险标杆，尊享e生2025以“核保复议+民营医院覆盖”突破传统限制。产品支持结节等疾病核保复议（1-2年可转标体），特药清单扩展至312种（含6款CAR-T），并覆盖102家指定民营医疗机构。其5年保费锁定机制使中老年保费较同类产品低50%，院外购药全面取消疾病、场景和清单限制。

独特优势包括：慢病患者友好型设计，家庭版可附加父母专属保障，适合健康异常人群、高频次就医用户及需要灵活转保的家庭。

6. 平安e生保2025百万医疗险

平安人寿的e生保2025强化家庭健康管理功能，创新推出“家庭共享三重福利”：共享1万免赔额、共享5项就医服务、最高85折家庭费率。产品覆盖212种肿瘤特药（含5种CAR-T），新增院外特定疾病药品责任（不限清单、5万保额），质子重离子治疗扩展至6家定点医院。

年度保额提升至400万，增值服务包含住院护工、国内二诊等实用项目，特别适合三代同堂的大家庭及需要特药持续治疗的重疾患者。

7. 人保金医保2号百万医疗险

由中国人民保险集团推出的金医保2号，以“保证续保20年”为核心优势，成为长期医疗保障的首选。该产品覆盖住院医疗、门诊手术、特殊门诊及住院前后门急诊等基础保障，重疾0免赔的设计显著降低用户负担。其免赔额政策灵活，未出险年度可逐年递减至7000元，并创新性加入收入损失补偿（最高1万/月），有效缓解因疾病导致的收入中断问题。

特色亮点包括：55岁以上无需体检即可投保，支持附加小额住院医疗（0免赔、年报销5000元），且特药清单扩展至163种，涵盖3种CAR-T疗法药物。适合年龄跨度大（0-60岁）、注重长期稳定保障的家庭用户，尤其适合中老年群体。

产品选择建议

年轻健康群体：优先考虑星相守百万医疗保险，兼顾保障全面性与性价比

中老年及家庭用户：看星相守、平安e生保的家庭共享功能更具优势

非标体及慢性病人群：长相安3号免健告版与尊享e生2025的核保复议机制为首选

高端医疗服务需求者：星相守的特需责任20年保证续保与平安系产品的特需医疗值得关注

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